导读：近日，南宁市西乡塘区人民法院受理了一起特别的借款合同纠纷案件。400多名大学生成为该案的被告，受到法院传票后竟无一人前来开庭。开庭不来，协商无人应答，上门调解也仅有3人归还本金与诉讼费用，经过法官的了解，学生们一致认为校园贷是非法放贷，利息手续费无需支付，本金也不必偿还。校园贷款曾经缺乏相应制度和监管约束、放贷主体自身风险防控机制缺失，由此带来的诈骗、高利贷和暴力催收行为导致大学生对校园贷款在心理上敬而远之，没有深入了解，固有的认知误区有待解决。
误区一：我是学生，网贷机构明知我的还款能力有限，依然贷款给我，哪怕民间借贷合同的订立过程不存在欺诈胁迫等《合同法》第五十二条规定的情形，这个合同也是无效的。
依据我国《民法总则》第十八条第一款、第十九条的规定。成年人为完全民事行为能力人，可以独立实施民事法律行为；八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认，但是可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。
因此，年满十八周岁的大学生已经能够独立行使民事权利，履行民事义务，不能以合同效力待定为由拒绝履行；而未满十八周岁的大学生，其法定代理人拒绝追认则合同确定无效，法定代理人追认则自追认生效时合同自始有效。
误区二：网贷机构提供给我的是高利贷服务，甚至还有恶意欺诈、暴力催收，制作贩卖传播淫秽物品等严重违法违规的行为。国家打击高利贷的政策背景下，我不归还本金和利息的行为是对违法违规网贷机构的打击，这些网贷机构理所应当自负盈亏。
（1）出于促进民间借贷的发展、遏制高利贷的考虑，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下简称“《民间借贷规定》”）第二十六条对于民间借贷合同的利息上限有明确的规定：
“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”而利息年利率大于24%小于36%的部分属于自然债务，无法要求债务人强制履行。
同时，《民间借贷规定》第三十条对于逾期利息的偿还也有相应的说明。由于逾期利息在性质属于违约金，因此若双方同时约定了逾期利息、违约金、服务费、咨询费用，则形成了多种违约金并存的情形。所以，同时约定逾期利息、违约金、其他费用的情况，出借人只能主张其中一种，也可以一并主张，但两种情况下，总计超过年利率24%的部分，法院不会予以支持。
由此可见，遭遇网贷机构要求过高利息的情形，借款人可以依法向出借人提出主张，要求超出法律规定的部分利息不予支付乃至于退还。但主张不归还任何利息，在合同有效的情况下没有相应的法律依据。
（2）自然人与网贷机构之间是平等主体的关系，自然人没有制裁网贷机构的权力。
针对当前各类放贷主体进入校园贷市场，缺乏相应制度和监管约束，以及放贷主体自身风险控制机制缺失等问题，各地金融办（局）和银监局可以通过提高准入门槛，整治校园网贷业务的方式对不良网贷机构进行行政处罚。
涉嫌恶意欺诈、暴力催收、制作贩卖传播淫秽物品等严重违法违规行为的，会被移交公安、司法机关依法追究刑事责任。
（3）出借人涉嫌犯罪或者已经被认定为构成犯罪，当事人提起民事诉讼的，合同也并不当然无效。依然要凭借《合同法》第五十二条以及《民间借贷规定》第十四条的规定认定你民间借贷合同的效力。合同有效的情况下，借款人应该还本付息；合同无效的情况下，借款人也不能占有出借人出借的本金，否则视为不当得利，应当予以返还。
误区三：网贷机构不同于银行，不按时还本付息也不会影响征信系统的个人评价，对今后的购房出行等不会产生不良影响。
（1）尽管网贷机构无权干涉银行的征信系统，但申请校园贷的过程中，校园贷APP能多次查询借款人的征信。正规的金融机构，对于查询征信次数偏高的用户，会持有经济状态不稳定的判断，对于资质的认定更加谨慎，进而影响贷款等内容的审批。
（2）若借款人长期拒绝履行合同义务，在持有借款人身份信息以及充足的借贷关系证
明材料的情况下，出借人可以到法院起诉借款人。一旦借款人败诉且拒绝执行，将会被列入“失信被执行人名单”，在贷款融资、工商注册、减免税、购置土地、房产等方面受到诸多限制。
误区四：网贷机构到法院起诉，我方只要不作出任何应答，法院就不能完成审判程序。
网贷机构向法院起诉，法院受理案件后，经过庭前分流程序、庭审程序，最终下达判决、裁定或者决定。根据《民事诉讼法》第一百四十四条规定，被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。借款人不参与庭前分流程序的听证、调解，也不参与庭审，对判决的效力没有影响，法官依然可以居中裁判。借款人放弃了自身的诉讼权利，对于借贷关系中自身权利的维护显然是不利的。
小结
校园贷的诱惑在于手续便捷，分期还款。物质需求强烈、信息获取不准确、缺乏风险防范意识的部分大学生会被“自己提供的信息有限、”“能够还清债务”、“就算还不清他们也不能怎样”的错误认知误导。不仅产生了多余的经济负担、在履行合同的过程中也存在侥幸心理，最终损害了自身的利益。因此，除开有关部门的监管，学校老师的宣传、大学生也应该主动了解校园贷的方方面面，正确认识和利用这种借贷途径。
